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                【2018年?來稿選登】加強商業銀行對客戶身份審核的思考和建議
                • 作者:系統管理員
                • 來源:
                • 發布時間:2020年02月27日

                一、客戶身份審核存在的問題

                (一)客戶身份證明種類繁雜。目前法定的個人開戶證件有居民身份證、戶口簿、軍人身份證件、武警身份證件、港澳居民往來內地通行證、台灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件、離休干部榮譽證、軍官退休證、文職干部退休證或軍事院校學員證、護照、邊民出入境通行證、外國人永久居留證等十幾種,但只有居民身份證能夠進行視讀和機讀,並通過公民身份信息聯網核查系統調閱證件照片,與客戶對比。其他證件種類較多,防偽措施復雜,無法聯網核查。也存在個別客戶有多張有效期不同而均在有效期限內的身份證情況,持舊證辦理業務時銀行往往予以拒絕,引發服務投訴。一些客戶的身份證因保管不善,折彎、失磁,無法機讀,也給身份審核帶來困難。

                (二)授權委托關系真偽難辨。一般情況下,代理人持授權委托書到銀行辦理業務,被代理人聯系方式往往由代理人提供,銀行無法親見被代理人,也難以與被代理人取得聯系、授權委托關系真實性無法一一核實。業務實踐中,銀行未能發現虛假授權委托關系而受理業務不在少數,代理人未經授權而代辦業務的現象仍時有發生。受現實條件限制,除非重大事項,否則銀行極少主動上門親見被代理人核實授權委托關系。

                (三)客戶聯系方式時常變更。手機號碼作為主要的聯系方式,由客戶在銀行首次開戶時進行登記,銀行需要聯系客戶時就撥打該號碼或發送短信息;為防範手機銀行風險,多數銀行都和電信運營商合作,利用手機號透傳技術,鎖定登錄手機銀行的手機終端;平板電腦等無SIM卡手持終端上網時通過短信驗證。由于該手機號由客戶本人提供,銀行在未獲得電信運營商提供實名制客戶身份信息共享條件下,無法確認該手機號碼的所有權和真實性。客戶反映自己的手機號碼被人冒名注冊、銀行出于擔心誤傷其他客戶正常權益的考慮,拒絕其注銷的申請、或要求提供輔助證明;部分客戶擁有多個手機號碼,個別客戶經常變更手機號碼而不通知銀行,影響與銀行的有效聯系。

                (四)聯網核查系統不牢靠。商業銀行核查申請端發起核查申請時,核查信息通過人民銀行轉接系統轉入公安部信息共享平台,核查後按原路徑反向轉發核查結果。存在問題︰一是系統返回核查結果速度慢,並且有間斷運行情況;二是數據滯後,系統數據庫更新不及時,核查結果有陳舊信息;三是返回數據不穩定,如返回“核查人照片不存在”,或是返回其他人證件照片等。以上三種情況影響了核查的效率和效果,影響核查結果的權威性。

                (五)客戶簽名比較隨意。少數客戶簽名不規範,以同音字替代,或者稱發證機關登記姓名錯誤、所以不按證件所載姓名簽名。近年來市場上出現可擦寫筆,使用這種筆填寫票據單證、簽署姓名等,肉眼可見筆跡顏色較淺、紅外光下不可見,在數小時至兩三天內完全消褪。上述情況,增加了臨櫃人員審核單證難度,降低業務辦理效率。

                二、對客戶身份審核的思考與建議

                (一)強化公民身份信息聯網核查系統權威性。加強公民身份信息聯網核查系統建設,提高系統的響應速度和穩定性,實時更新數據庫,保證數據庫返回信息的質量;對具有我國國籍、已賦予公民身份證號碼的客戶,應以公安機關登記的公民身份信息為準,對客戶的身份證號進行聯網核查後,通過照片和人比對來確認客戶身份,以此作為唯一的、最終的確認依據。除執法部門從事公務活動時出具相應執法證件外,普通客戶辦理銀行業務屬民事行為,若持軍人、武警等證件,應另行提供公民身份證號碼供聯網核查;拓展聯網核查系統數據庫內容,除人臉照片外,增加指紋作為生物特征識別內容。

                (二)強化客戶身份真實性審核。身份審核的核心是識別、確認人的真實身份,而非證件實物本身的真實性。可以借鑒近年來各商業銀行爭相推出無卡取現業務,僅憑手機上網操作就可以到取款機提現。目前條件下,一方面應當逐漸放寬對證件原件實物的審核,可以采用雲數據等網絡技術獲取公民身份信息,避開因為證件未隨身攜帶、污損、判別有效期等所帶來的困擾和不便,達到核實客戶身份目的,適應社會科技進步,方便客戶出行。弱化證件審核需要修改完善現行操作層面相關制度,使之包容技術革新帶來的進步;另一方面要提高客戶對公民身份證號碼重要性的認識。全社會取得共識,確立公民身份證號碼是識別公民身份的根本方法;通過宣傳教育,強化客戶對本人公民身份證號碼的重視,牢記公民身份證號碼,能夠及時提供。

                (三)拓寬授權委托關系的核實渠道。銀行只見到授權委托書、無法親見被代理人的情況下,授權委托關系的核實內容主要有兩個關鍵點︰確認被代理人身份、核實被代理人委托意願的真實性。一是拓寬客戶信息采集渠道。充分運用多種渠道獲取客戶身份信息和聯系方式,與客戶建立盡可能多的聯系渠道。二是發揮網點分布廣泛特點。大型銀行可利用自身網點分布廣泛的特點,由被代理人親自到就近網點留下身份信息和聯系方式。三是利用網絡信息查找核實。根據被代理人證件信息,在網絡上搜索關鍵字,綜合研判,尋找聯系途徑。由代理人向銀行提供被代理人電話號碼後、銀行核實授權委托關系真實性時,可以在網絡地圖中,根據證件所載被代理人的住址,在通話中與對方核對住址四周鄉鎮的方位、名稱、或是核對街景特征,根據對方對該住址環境的了解情況、進一步判斷對方是否為被代理人本人。四是制定視頻核實操作規範。對委托人在外地住院就醫、長期在境外等特殊情況可以采用遠程視頻核實,固化視頻資料後,妥善存檔。

                (四)提高聯系渠道的穩定性。抓住開戶關鍵環節,與客戶約定注冊手機號碼,告知客戶該號碼是登錄手機銀行、接收或向銀行發送短信等確認身份真實性的唯一號碼,是大額資金劃轉前核實業務真實性的首選途徑,提醒客戶注冊手機號碼的重要性;與電信運營商共享實名制客戶身份信息,確認客戶對注冊手機號碼資源的所有權;簡化變更注冊手機號碼程序,便于客戶更換手機號後,及時到銀行辦理注冊手機號碼變更手續。

                (五)簡化注銷和變更手續。對于被冒名開戶、本人手機號碼被他人佔用後、客戶主動申請注銷的,銀行應在核實客戶身份和證實手機號碼所有權後,淡化本地、異地賬戶地域區別,簡化銷戶手續、立即糾正錯誤,維護客戶正當權益;對執法機關查實涉及電信網絡詐騙的非法賬戶,銀行應主動關停,清空冒名開立的賬戶數據,為客戶合法業務需求騰出數據空間。

                (六)牢控簽名環節,不留可乘之機。一是要求客戶使用銀行提供的簽字筆,防範客戶用可擦寫筆書寫任何單證或簽名。二是要求客戶當面簽署與證件一致的姓名,如果客戶認為發證機關登記姓名錯誤,則由客戶按證件登記路徑到原發證機關申請糾正。三是盡可能讓客戶寫下住址、電話等信息,以留下更多的筆跡。

                公民身份聯網核查是一項利國利民的重要基礎工作,有利于保護社會公眾的根本利益,雖然在目前工作中存在些許問題,但更多的是希望能夠得到社會公眾的理解和支持,在今後的業務實踐中不斷完善。

                 

                作者︰劉冬鴿  「吉林銀行松原分行」

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