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                【2018年?來稿選登】安全為體、創新為用、開啟支付行業新生態
                • 作者:系統管理員
                • 來源:
                • 發布時間:2020年02月23日

                在互聯網飛速發展的今天,貨幣形態發生了巨大變化,由紙幣逐步衍生為電子貨幣。承載這一功能的銀行、第三方支付等形成體系齊全的支付行業,搭載移動互聯網和智能手機,支付市場成為“金融科技創新的排頭兵”。在我國,從農村到城市,甚至不分年齡的差異,隨處可見二維碼和掃碼支付,這已經成為中國人的一種新生活方式,滲透到人們生活的方方面面。網友戲稱掃碼支付、共享單車、網購、高鐵是我國的新四大發明,支付行業在我國的繁榮發展程度由此可見一斑。

                支付創新、金融創新在滿足人們多樣化金融服務需求的同時,為我國經濟轉型升級也發揮了重要作用。但在其迅速擴張中,也產生了諸多風險和問題——如何實現支付創新和安全並重成為亟待解決的問題。筆者認為,只有堅持安全為體、創新為用,才能促進我國支付行業健康有序發展,開啟支付行業新生態。

                安全是支付的根本所在,需要信用的支撐,必須依靠政府強有力的宏觀調控,依托網絡安全技術,才能把好這一大關,切實維護消費者合法權益。

                第一,強監管、嚴治理,完善相關法律法規體系。我國支付行業發展迅速,世界矚目,但相關配套的監管制度尤其是立法建設相對滯後,不法犯罪分子利用法律空白從事電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動,催生了諸多風險和違規現象,嚴重損害了人民群眾的利益,破壞了行業的健康發展。所以必須設定法律門檻,完善監督管理機制,同時借鑒歐美發達國家經驗,建立健全支付行業立法體系,明確市場參與方的權利和義務,明確行業的紅線和底線,讓監管行為有法可依,有法必依。

                第二,充分發揮央行宏觀調控作用,維護行業秩序。央行是銀行的銀行,促進支付行業健康發展,必須發揮好央行的監管作用。近年央行出台了一系列規章制度來規範支付行業發展,包括實行牌照經營、嚴格市場準入和退出機制、大力整頓清算市場、實行備付金集中存管、嚴格落實賬戶實名制管理,推動支付行業反欺詐活動,完善制度框架和基礎設施服務、充分完善網聯平台建設、開展支付創新事前報告等,充分淨化支付市場環境,維護支付市場公平競爭秩序。

                第三,加強監管科技應用,構建安全可靠的網絡支付生態鏈。一方面支付平台安全性是支付風險的第一關鍵點,網絡安全技術進步已經成為支付安全保障的必備要素。應用程序存在漏洞、防護系統缺陷等因素,均可導致用戶信息被竊取、系統被攻擊,所以必須建立獨立自主的網絡支付生態鏈,充分保護個人隱私,保障支付安全;另一方面,金融科技創新同時帶來金融監管的創新,必須充分完善數據安全共享機制,構建跨行業、跨國際的大數據監管環境。

                創新是支付行業發展興旺發達的不竭動力,已成為其發展的主基調,需要政府營造公平合理有序競爭的市場環境,規範市場經營,依托網絡技術變革,讓支付發展與科技革新同步,充分實現普惠數字金融創新,同時回歸金融服務實體的本源。

                第一,大力促進金融與現代科技的融合,拓展支付創新空間。大數據、區塊鏈、雲計算、人工智能等技術高速發展不斷深入到金融支付等領域,推動金融科技創新,催生了掃碼、指紋、人臉識別等支付手段,大大提升了支付效率,降低了社會交易成本,所以支付行業還需不斷提升自主創新和研發能力,促成金融和科技有機結合,同時積極順應移動化和社交化的時代潮流,整合平台上下游資源,完善線上和線下服務,打造全新支付行業生態產業鏈。

                第二,處理好政府和市場的關系,處理好國企和民企的關系,營造公平競爭的支付市場環境。轉變監管理念,讓市場這只“看不見的手”去主導支付行業的發展,避免監管過嚴因噎廢食,導致支付市場缺乏活力。同時妥善處理好傳統銀行、銀聯、第三方支付平台間的利益關系,即國企和民企關系,不與民爭利,堅定維護公平有序的市場競爭環境,優勝劣汰,讓市場去檢驗產品和服務,杜絕壟斷和不正當競爭。

                第三,堅持金融服務實體,以客戶需求為導向。金融支付創新的根本目的是進一步提高支付便利性和安全性,提升資金運轉效率,減少商業流通成本,服務于實體經濟社會發展。而今移動電子支付服務從電子商務、網購、公共事業繳費、日常資金結算等等已經覆蓋到人們生活的方方面面,支付行業的生態體系基本成型,這對行業進一步發展提出更高的要求。唯有堅定不移圍繞金融服務實體和人們的多樣化金融需求進行差異化競爭和市場細分,不斷推動金融產品科技服務協同創新、才能切實提升消費體驗,打造充滿活力的支付行業新生態,進而帶動物流業、商業、實體產業等各產業鏈的良性循環,促進我國經濟結構的轉型升級。

                支付科技創新繁榮了市場,但也為支付安全帶來了挑戰,只有堅持安全為體、創新為用的思路,妥善處理好二者關系,把強監管、防範金融風險擺在首位,同時完善金融基礎設施建設,積極鼓勵支付科技創新,趨利避害,才能開啟我國支付行業新生態,維護金融穩定與繁榮,更好地服務實體經濟,推動普惠金融的實現。

                 

                作者︰張斌 「晉商銀行清徐支行」

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