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                溫信祥︰按照現代中央銀行要求 推動支付體系邁入新時代
                • 作者:系統管理員
                • 來源:
                • 發布時間:2020年02月23日

                大家上午好!

                剛才,範行長在講話中指出要推動支付產業高質量發展,特別強調了加強支付風險管理的有關要求,請大家認真學習。

                上個月,黨的十九屆四中全會對堅持和完善中國特色社會主義制度、推進國家治理體系和治理能力現代化做出全面部署,明確要求“建設現代中央銀行制度”。在此背景下,支付清算服務和管理作為中央銀行的重要職責,要按照建設現代中央銀行制度的要求,立足國情,借鑒國際有益經驗,不斷探索完善和提高治理能力和治理水平,推動支付體系邁入新時代!

                一、支付體系是重要的國家治理基礎設施

                支付體系實現全社會資金轉賬、流通,實現資金所有權的轉移和確認,支持商品交易和投資活動,不但是支持金融體系運行,而且是支持經濟社會活動的基礎設施。隨著支付方式的快速發展、清算結算效率的提升,支付體系呈現出由工具屬性向產品屬性擴展的重心轉移,由內生性作用向外部性作用的逐步演化,支付體系已經成為重要國家治理基礎設施。

                (一)支付基礎設施提高社會資金周轉速度。支付是社會經濟活動所引起的債權債務轉移的過程,這一過程又反過來影響社會經濟活動的效率。因此,支付體系作為支撐社會資源跨時空配置的金融基礎設施,在一定程度上決定了一個國家或地區金融核心競爭力。支付體系的每一次飛躍都伴隨著商品經濟、社會生產方式的深刻變革。使用貨幣支付工具替代物物交換,促進了原始社會向商品社會的發展;隨著英鎊等金本位紙幣的出現,傳統支付體系開始建立,大大加速了貿易全球化進程;布雷頓森林體系崩潰之後,以美元為代表的信用貨幣成為主流,有效擴大了支付供給能力,伴隨通訊技術、計算機技術使用,現代支付體系逐步形成並迅速進入電子支付新階段,支付在空間上從限定地點到任意地點拓展、在時間上從限定時段到任意時段延伸。近年來,我國支付體系快速發展對社會主義市場經濟建設發揮了越來越重要的支撐作用,2013年度,通過人民銀行大額支付系統處理的業務金額為同期GDP36倍,到20193季度,這一比例已經增至51倍。

                (二)跨境支付基礎設施建設拓寬了開放經濟的廣度。支付體系發展可以降低社會成本,提高市場資源配置效率,在跨境貿易和融資活動的作用更加明顯。設施齊全、覆蓋廣泛的支付基礎設施,能夠提升一個國家或地區的國際競爭力,增強市場韌性和黏性,美國的一個重大戰略優勢就是覆蓋全球的美元支付體系。近年來,人民銀行積極構建跨境支付網絡,推進跨境基礎設施建設,建立人民幣跨境清算安排,適時組織開發人民幣跨境支付系統,整合現有人民幣跨境支付結算渠道和資源。2019年,人民幣跨境支付系統(二期)全面投產,運行時間延長至5*24+4小時,實現對全球各時區金融市場全覆蓋,業務範圍延伸至164個國家和地區,為跨境人民幣投資、貿易、金融市場業務提供有力支持。同時,我國支付清算市場“走出去”“引進來”雙向發力,市場主體積極布局全球支付市場,放開外商投資支付機構準入,開放銀行卡清算市場,支付清算市場邁入雙向開放新格局,提高了融入全球經濟的能力。

                (三)支付體系服務能力擴展增加社會治理深度。支付體系發展有效促進了鄉村治理、社區治理、互聯網社群治理,支付對社會保障、惠農補貼和生活繳費等領域的覆蓋大大提升了金融普惠水平。同時,支付體系發展促進商品服務供給更加多樣,某些在舊的支付方式下因交易成本過高而難以存在或擴張的商業模式得以實現,增加了商品和服務供應的數量和質量。近年來,農村支付服務環境的改善,大大提高了鄉村治理水平,截至20199月末,農村地區銀行卡助農取款服務點行政村覆蓋率達98.91%,基本實現基礎金融服務不出村。世界銀行報告稱我國銀行卡助農取款服務已成為“世界上規模最大的代理服務網絡”。移動支付便民工程的推廣、個人銀行賬戶分類改革,進一步拓展了支付體系服務能力。

                (四)支付科技創新應用為經濟社會發展增加新動能。網絡支付、移動支付等新型支付科技的發展,除了推動社會經濟增長,滿足人民群眾需求以外,也在推動社會經濟結構轉型上發揮了更大作用。特別是移動支付的普及,帶動了中國移動電子商務、餐飲外賣、共享出行、O2O等一大批新業態的產生。這些新興業態的出現,提高了人民群眾生活的幸福指數,也悄然改變了整個社會經濟的產業結構,甚至在部分地區,這些新業態已成為拉動經濟增長的新引擎。2018年全球電子商務銷售總額中國排名第一,是第二名的近3倍。2019年上半年我國實物商品房網上銷售額佔社會消費品零售總額的比重為19.6%,遠超世界其他國家。數字經濟從O2O模式向OMO模式過渡,移動支付也起到重要連接點的作用。

                (五)強化支付體系監管築牢風險防範關口。支付體系安全既是金融安全的基礎,也是防控風險的關口,守住支付體系就是守住老百姓“錢袋子”。人民銀行適時根據形勢發展變化強化市場監管,2011年,將非銀行支付機構納入政府監管,2016年,按照國務院部署積極開展互聯網金融風險專項整治,建立並實施支付機構客戶備付金集中存管制度,建立網聯清算平台,保障“斷直連”政策效果;嚴格支付市場退出,嚴厲打擊無證經營行為;針對侵害人民群眾利益的電信網絡詐騙、跨境網絡賭博和互聯網黑灰產業鏈,積極在金融領域開展專項治理行動;加大檢查處罰力度,支付領域風險基本得到有效控制。積極發揮銀行賬戶管理防風險出入口作用,全方位加強賬戶管理;聯合工業和信息化部、國家稅務總局、國家市場監督管理總局建成企業信息聯網核查系統,實現企業開戶有關信息跨部門與銀行機構共享,提升政府部門信息共享共治的管理水平;利用賬戶信息配合相關部門開展治理“小金庫”、打擊偷稅漏稅、地下錢莊、貪污腐敗等工作,進一步規範經濟金融秩序。

                二、提高治理能力需要加強支付體系建設

                (一)推動經濟高質量發展需要高水平支付體系作為支撐。經過多年的發展,我國支付體系已經進入了高度網絡化、信息化的新階段,這一階段具有以下特點︰一是各支付清算系統之間的連接日益緊密,互操作性逐漸增強,既有支付清算系統之間的相互連接,也有金融市場基礎設施與支付清算系統之間的連接,這種系統互聯在提高處理效率、降低市場交易風險的同時,對安全生產提出了更高要求。二是支付服務安全的外部性要求提高,支付安全不再局限于支付活動本身,而是擴展到所有的支付應用場景中,特別是在數字經濟環境中,打擊電信網絡詐騙、網絡賭博、洗錢等犯罪活動,離不開支付體系支持。在激烈的市場競爭中,支付的工具屬性與產品屬性、內生性與外部性之間的矛盾更加突出。三是開放經濟條件下,對支付服務市場治理能力提出更高要求,一方面,境內支付服務市場競爭加劇;另一方面,境內支付市場面臨境外支付創新競爭進逼。既要促進支付創新保持領先優勢,又要保障支付安全守住風險底線,是支付服務市場主體和監管部門共同面臨的新挑戰。

                (二)國家參與全球治理需要建設與之匹配的現代支付體系。黨的十八大以來,我國積極推動建設開放型世界經濟、構建人類命運共同體,促進全球治理體系變革,十九屆四中全會提出“建設更高水平開放型經濟新體制”的戰略部署。但當前孤立主義、反全球化、民粹主義的勢力不斷擴散,構建平等公正、合作共贏的國際經濟秩序,增強我國在世界支付治理體系中的話語權,迫切需要建設連接境內境外、統籌協調各方的跨境支付基礎設施。同時,在對外開放過程中,為有效維護我國金融安全,也需要利用支付體系加強跨境資金流動監測分析和風險預警,將跨境資金流動風險納入監管視野之內,防控好外部風險沖擊。

                (三)建設現代中央銀行制度需要強化支付體系的基礎作用。目前的中央銀行、商業銀行貨幣制度建立在傳統的賬戶、現金支付體系基礎之上。與傳統支付體系相比,現代支付體系已經具備了數字化、網絡化、信息化、智能化特征,實現跨時空和高峰值交易。貨幣的流通、貨幣政策傳導和實施都面臨重大創新。有關研究還表明,移動支付推廣對M0M1等流通速度產生了不同的影響,基于移動支付的金融創新加速了各層次貨幣之間的轉化。這些影響從量變到質變,對貨幣政策和宏觀調控都產生深刻影響。私人部門移動支付的使用體現出頻度高、黏性大的屬性,尤其是居民消費對移動支付的依賴性還在不斷加強,對居民消費的分析研究中要更加注重移動支付等新支付工具的使用和影響;商業銀行等金融機構通過交易所、銀行間市場、清算機構等金融市場基礎設施進行資金流動,在利率-信貸-投資-總產出傳導鏈條上要著重關注金融機構在金融市場中的動態特征,重點研究系統的網絡動態屬性。在經濟環境下,建設現代中央銀行制度,需要圍繞支付體系在貨幣政策傳導中的作用,擴展和重構原有理論和實證框架。

                三、全面提高治理能力,建設現代支付體系

                (一)堅持歷史地位與現實方位統一,強化支付基礎設施建設與管理。建設現代支付體系要重新審視支付體系作為金融基礎設施的歷史地位,準確把握新時代我國支付體系發展的現實方位,圍繞服務實體經濟,民生需求和社會治理,建立安全高效的支付基礎設施體系。一是要夯實支付體系法律基礎,補齊制度短板,完善法規體系,提升支付結算立法層級特別是非銀行支付機構管理立法,及時修訂已不適應支付體系發展要求的規章制度,不斷提高支付體系制度的權威性、完整性和適應性。二是要建設好、維護好、管理好我國現代化支付清算系統,發揮人民銀行支付系統為清算機構、金融市場基礎設施提供服務的核心優勢,提升支付清算服務基礎能力,保持國際先進水平。三是要引導支付服務主體規範、健康發展,營造公平競爭、分工明確、資源共享的支付服務市場環境,督促各主體回歸本源、堅守主業、合規經營。

                (二)堅持引進來和走出去統一,建立以我為主面向全球的跨境支付網絡。建設現代支付體系要增強戰略思維,搶抓戰略機遇,在更大範圍、更寬領域、更深層次服務于開放型經濟新體制需要。一是擴大引進來範圍,把境外有實力的支付機構、卡組織引進來,通過有序競爭,提升我國支付體系服務和管理水平。二是拓寬走出去領域,以服務“一帶一路”建設等國家戰略為突破口,推動國內支付產品、技術和標準向境外推廣,推動支付機構跨境展業整體向跨境轉接清算模式遷移。三是深化跨境支付基礎設施建設,構建獨立、自主、面向全球的跨境支付網絡,加強跨境金融網絡與信息安全管理,逐步完善人民幣跨境基礎設施,研究推進CIPS等境內金融基礎設施與境外金融基礎設施互聯互通,為人民幣國際化“修好橋、鋪好路”。四是積極參與支付產業全球治理,深化支付監管國際合作。

                (三)堅持風險防控內生性與外部性統一,強化支付體系安全保障。建設現代支付體系要堅持防範化解風險,既要聚焦內部風險防控,又要化解外部環境風險。一是要強化風險意識,壓實風險管理責任。抓實抓牢各類支付清算系統安全生產和業務連續性保障。全面做好取消企業賬戶許可後的服務、監督和管理工作,建立健全以風險管理和賬戶質量為核心的管理考核體系。二是要強化源頭治理,把好安全關口。化被動防控為主動打擊,優化工作方式方法,通過打擊防範電信網絡詐騙、跨境網絡賭博等專項整治,提升全行業風險管理和防範水平。三是要應用金融科技提高監管水平,打造全流程、立體化、全方位的支付科技監管體系。針對支付服務貫穿不同行業領域的特點,充分發掘海量數據的信息潛能,采用應用接口程序(API)和監管雲平台等技術,促進監管智能化、精準化。

                (四)堅持創新領先和普惠推廣相統一,助力普惠性的現代金融體系建設。建設現代支付體系要以為人民群眾提供安全便捷高效的支付服務為使命,既要“點上”突破,又要“面上”推廣。一是要加快支付科技在支付領域的廣泛應用,重點推動移動支付領域創新,建立以銀行、支付機構、清算機構為主體,市場為導向,產學研深度融合的支付技術創新體系,鞏固我國移動支付的國際領先地位。二是要推動農村支付環境建設升級換擋,著力縮小城鄉差異,鼓勵在農村地區創新業務模式和支付產品,增強農村支付服務發展可持續性,全面服務鄉村振興和脫貧攻堅等國家戰略實施。三是要減輕“數字鴻溝”負面影響,把握好創新力度和推廣節奏,充分關注最廣大公眾利益,使金融服務更容易全面觸達各類群體。

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